Я в этой книге буду говорить об ошибках, которые люди очень часто совершают. Одна из главных ошибок, которые люди делают на пути к Финансовой Свободе: они делают все шаги, которые нужно сделать, они совершают правильные действия, но не в правильное время! Действия правильные, но неправильное время! Это тоже важный момент.
Например, если у вас есть дети, то вы точно знаете, что с детьми нужно определенное действие делать в определенное время. Если с трехлетним ребенком общаться как с пятнадцатилетним, ничего хорошего из этого не выйдет. Также ничего хорошего не выйдет, если вы будете общаться с пятнадцатилетним, как с трехлеткой. То же самое с финансами. Есть определенные действия, которые вы должны предпринимать вовремя. Вы можете делать правильные вещи, но, если делать их в неправильное время, вы не получите результата.
Это все равно что тренировать неправильный удар. Как бы натренированны вы ни были, если вы отработали неправильный удар, то у вас результата не будет.
Всему свое время!
Я расскажу, что нужно делать на каждом этапе, какие могут быть ошибки и чего нельзя делать на каждой из ступеней. Например, когда можно и когда нельзя инвестировать, когда можно, а когда не надо искать работу, когда можно и когда не надо контролировать свои расходы, когда можно и когда не надо расширять бизнес и так далее…
Запишите себе в тетрадь несколько цифр.
Первая цифра – сколько у вас доход в месяц, цифра в рублях или долларах.
Вторая цифра – сколько вы откладываете процентов от дохода. Если вы ничего не откладываете, все тратите, то пишите цифру 0. Сколько вы процентов откладываете на регулярной основе, то есть среднюю цифру в процентах, которую вы откладываете от дохода. Это важный момент!
Третья цифра – сколько у вас есть накоплений на сегодняшний день. Сумма итого: накопления.
Четвертая цифра – сколько у вас есть долгов, кредитов, ипотек. Сколько всего долгов. Например, накопление у меня – 0, а ипотеки – 5 млн. Соответственно – 5 млн.
Записали цифры? Поехали дальше!
Финансовая Опасность
Первая ступень – это Финансовая Опасность. Финансовая Опасность – это состояние, когда вы сводите концы с концами, когда считаете деньги, когда смотрите на свои счета и видите, что там денег маловато. Если коротко: денег не хватает. Как это структурировать? Как сделать понятную для себя формулировку, что такое Финансовая Опасность? Как это измерить в цифрах, как диагностировать себя, протестировать? Есть ли у меня Финансовая Опасность?
Очень важный момент – умение продиагностировать самого себя. Я хочу, чтобы вы сами себя видели в этих точках, видели, когда вы в Финансовой Опасности.
Что за критерии Финансовой Опасности? Это точка «Есть!» («YESть!»), когда доходы меньше расходов, или нет свободного кэша, или отрицательный капитал.
Что такое отрицательный капитал? Отрицательный капитал – это капитал, при котором разница между деньгами, которые у вас есть, и деньгами, которые вы должны, составляет «минус какое-то число». Это есть отрицательный капитал.
Разберем пример человека, одного из тех, кто находится в точке Финансовой Опасности: доходы меньше, чем расходы, либо нет свободного кэша, либо есть отрицательный капитал.
Максим предоставил мне следующие параметры: 40 000 руб. в месяц дохода, откладывается 0 %, накоплено 15 000 руб., долги сейчас 345 000 руб. Очень типичная ситуация для этого уровня Финансовой Опасности. Почему это называется Финансовой Опасностью? Давайте посмотрим на критерии. У нас есть следующее: доходы меньше расходов – нет, это не оно. В данном случае доходы равны расходам. Свободный кэш вроде есть. Немного, но есть – 15 000 руб. Должен 345 000 руб. Значит, отрицательный капитал – 330 000 руб.
Далее я открываю специальную волшебную таблицу. У меня есть волшебная таблица графиков, и я вношу в нее все данные. Это учетная таблица, которая считает все финансовые ситуации. Также у меня есть сводный график того, что будет происходить дальше в зависимости от того, насколько вы нацелены на движение вперед.
Чтобы было понимание – разница сейчас минус 330 000 руб. Ваш капитал сейчас, ваша стоимость, или ваша ценность – минус 330 000 руб. Если вы, соответственно, будете продолжать делать то же самое, ничего менять не будете, то у вас будут вот такие результаты. Через год будет также минус 330 000, через 10 лет будет минус 330 000 руб. Если начать что-то делать, следовать по ступеням Финансовой Лестницы, двигаться вперед, то будет разница – в зависимости от того, какая у вас цель.
Если вы нацелены на Финансовую Безопасность, надо делать правильные шаги к Финансовой Безопасности в правильной последовательности. Если делать правильные шаги на каждом уровне в правильной последовательности и в правильное время, то будут результаты у Максима.
Если Максим нацелен на Финансовую Безопасность, то через год ситуация с уровнем капитала не сильно изменится. Я выступаю за то, чтобы формировать капитал. Вроде бы у Максима немного долга – подумаешь, только 330 000 руб. Но через год-то ничего не поменяется. Если ничего не делать, то и через 10 лет будет то же самое.
Я всегда за долгосрочные стратегии. Я сам стал долларовым миллионером за шесть лет. Это долго, это мучительно долго! Ну, кому-то может показаться: «Вот бы мне за шесть лет!» Но если этим заниматься пошагово, это реально долго! Кто, кстати, из вас готов долго, но целенаправленно и идти к результатам, но для того, чтобы гарантированно их достичь? Кого из вас задолбали эти быстрые способы, которые не работают? Или кто временно работает, а потом опять не работает? Есть среди вас те, у кого такая история? Поэтому я пишу про долгосрочные вещи, про формирование долгосрочного капитала.
Ситуация у Максима: 40 000 руб. в месяц дохода, откладывает 0 %, накоплений 15 000 руб., долги, кредиты – 345 000 руб. Если все-таки применить шаги, о которых я буду рассказывать, то есть свет в конце тоннеля. Через 10 лет, если следовать только по шагам Финансовой Безопасности, у Максима будет 474 000 руб. Было – минус 330 000, станет – плюс 474 000 руб. Но если следовать по шагам Финансовой Стабильности, то будет 4 млн через 10 лет. Это уже неплохо. А если же нацелиться на Финансовую Свободу, ничего особо сильно не меняя, через 10 лет будет 44 млн руб., если делать правильные шаги в правильное время.
Итак, какие шаги здесь нужно делать для того, чтобы перейти? Кто себя увидел в этой ситуации? Кто увидел свет в конце тоннеля? На графике у меня зеленая линия – когда ничего не меняется. Если ничего не делать либо делать неправильные действия в неправильное время, вас ждет грустная история или минус 330 000 руб. постоянно.
Финансовая Безопасность
Следующая ступень – это Финансовая Безопасность.
Еще раз повторю: не пытайтесь прыгнуть в Финансовую Свободу сразу! Пройдите все ступени последовательно. Вы можете нацелиться на Финансовую Свободу. Вы можете взять курс на Финансовую Свободу, но следующий шаг в нашей последовательности – это Финансовая Безопасность.
Финансовая Безопасность – это обязательный уровень, который нужно пройти. Это реально такой спасательный круг, и, соответственно, чтобы прийти к этому финансовому спасательному кругу, нужно делать соответствующие вещи.
Давайте разберем критерии Финансовой Опасности, с которой вы начинаете свой путь: доходы меньше расходов, или нет свободного кэша, или отрицательный капитал.
Если у вас такая ступень, вам надо выйти в какое-то другое качество. Качество, которое называется Финансовая Безопасность.
Как это качество отличить? Что такое Финансовая Безопасность? Есть простой критерий, когда вы можете сказать: «Да, я в Финансовой Безопасности!». Когда вы можете сказать, что у вас:
1) доходы больше расходов;
2) есть свободный кэш, который больше расходов в шесть раз.
Если это у вас есть, то у вас есть подушка безопасности, или спасательный круг. Это ваша Финансовая Безопасность.
Почему именно в шесть раз больше? Когда вы получаете больше, чем тратите, и когда вы имеете в запасе наличности на полгода вперед, как вы себя чувствуете? Представьте, что у вас есть Финансовая Безопасность. Представьте, что у вас доходы больше, чем расходы. Представьте, что у вас свободных накоплений на полгода вперед. Даже если что-то случится и ваши доходы прекратятся, то у вас есть запас денег. Как вы себя при этом чувствуете?
Запишите в тетрадь то, что вы чувствуете, когда у вас есть подушка безопасности, уровень Финансовой Безопасности. Как вы себя видите, как вы принимаете решения, на чем вы сможете сосредоточиться, куда вы можете направить свои мысли и идеи? Это и есть то, что вы «покупаете» за деньги, накапливая деньги самому себе. Я всегда себе организовываю эту подушку.
А далее запишите, что чувствуете, если этого нет и доходы меньше расходов, нет свободного кэша. Вернемся в Финансовую Опасность, опишите это состояние тоже. Как вы чувствуете себя в этой ситуации?