На пенсию в 35 лет

Бабайкин

ГЛАВА 1
ВВЕДЕНИЕ

Слышали ли вы о движении FIRE? Это аббревиатура. Расшифровывается как “financial independence, retire early” – “финансовая независимость, ранний выход на пенсию”. Движение зародилось в США более 10 лет назад. Число его сторонников увеличивается из года в год. Есть они и в России. Я – один из ранних пенсионеров.

Мой опыт не уникален. Я никакой не гуру, а всего лишь маленький частный инвестор, у которого получается жить исключительно с доходов от инвестиций. Даже в моем окружении есть другие ранние пенсионеры, просто они являются менее публичными личностями.

Зачем я написал книгу? Есть должок перед Вселенной. Возможно, звучит наивно и глупо. Но это очень сильная мотивация.

Я ничего не продаю. Ни курсов, ни семинаров, ни доверительного управления.

Чем данная книга отличается от других? Я прочел несколько десятков книг по инвестированию. Читать было очень тяжело – они написаны языком бухгалтера. В них мало личного опыта и много теории. Авторы зачем-то специально все усложняют. Все это страшно раздражает. Мне кажется, что можно рассказывать проще, поскольку инвестиции – это не наука, а ремесло.

Успехов, друзья!

P. S. Спасибо Елене Овечкиной и Виктории Недбаевой за помощь в написании материала.

Как выйти на пенсию в 35 лет?

В 35 лет мои доходы от инвестиций начали полностью покрывать расходы. И я вышел на пенсию. Весь путь занял чуть больше 10 лет.

В моем случае мотивацией стало желание как можно скорее уйти из найма, а затем из собственного бизнеса. Очень хотелось избавиться от ощущения рабской жизни. Сегодня, когда я еду в метро, то часто вижу несчастные лица людей. Их эмоции – лучший мотиватор. Я не хочу снова оказаться на их месте.

Выход на пенсию превратился для меня в бизнес-проект. Попробую описать последовательность действий.

Постановка целей

Сначала у меня была базовая цель: пассивные доходы должны были полностью перекрыть мои потребности. Я попробовал найти эту возможность в собственном бизнесе, не получилось. Выяснилось, что любой бизнес требует внимания. Как только я отходил от операционного управления, все начинало стагнировать, команда – гнить, выручка – падать.

Пришлось искать другие пути. Путь инвестирования оказался самым соблазнительным. Да, там не было сверхдоходностей как в бизнесе, но зато были другие преимущества. Например, – здоровый сон и возможность больше проводить времени с семьей. Ну и главное преимущество – в любой момент времени я мог делать то, что я хочу, а не то, что надо.

Осталось записать чуть более конкретные цели:

– открыть брокерский счет;

– провести инвентаризацию капитала;

– продать машину;

– прекратить строительство дома;

– начать вести семейный бюджет;

– прочитать 10 книг за год по инвестированию;

– прослушать 10 семинаров;

– посетить 2 конференции;

– нарастить подушку безопасности на X;

– начать получать дивидендную “зарплату” размером Y.

Цели из года в год повторялись. Менялись в них только цифры плюс добавлялись конкретные инвестиционные решения.

Система образования

Я выстроил для себя систему образования. Расходы на нее были минимальны. Оказалось, что большая часть информации в Сети бесплатна или почти бесплатна. Главное правило – я старался учиться у тех, кто уже прошел тот же путь. Отсев был очень жестким.

Я впитывал в себя информацию на протяжении 10 лет и старался почти сразу же применять ее на практике.

Стратегия

Свою любимую стратегию я нащупал интуитивно. Сначала я, как и многие, занялся трейдингом. Хотя трейдингом это было сложно назвать. Послушай РБК (модный в те годы телеканал), зашорти рынок и сиди, скрестив пальцы на удачу. Лудомания в чистом виде.

Дяди в дорогих костюмах с экранов бизнес ТВ говорили очень уверенно и внушали доверие. Но такой подход давал одни убытки. В конце концов, я слил больше половины депозита и на время ушел с рынка.

Мой взор обратился к более спокойным инструментам. Сначала это были банковские вклады, затем – дивидендные акции. По мере роста капитала я уже мог позволить себе жилую и коммерческую недвижимость. Я с удивлением обнаружил, что порог входа почти во все эти инструменты минимальный. Он измеряется сотнями тысяч рублей.

Пошли первые платежи. Они грели душу. Это была дополнительная зарплата без каких-либо усилий с моей стороны. Последующие 10 лет я посвятил себя росту этой беззаботной “зарплаты”.

Позже выяснилось, что на рынке есть как минимум десяток человек, которые уже живут так, как я себе представлял в мечтах и целях. Я встретил умнейшего мужика на конференции инвесторов. Он плюнул на все, сбежал с ненавистной работы и вот уже 15 лет кормится только с фондового рынка, много путешествует, преподает.

Я смотрел на Youtube семинар с бабушкой (пишу с восхищением, а не с иронией), которая живет исключительно с дивидендных доходов и которая уже объездила десяток стран. Да, ее дивидендный поток и размер капитала, скорее всего, не очень большие. Но этого вполне хватает на безбедную старость.

Примеры “ранних пенсионеров” вдохновили меня. На мою радость выяснилось, что они давно формализовали и четко описали свой подход – бери и копируй.

Так я познакомился с дивидендной и доходной стратегиями.

Дивидендная стратегия

В случае с дивидендами – мы следим исключительно за текущим денежным потоком компании, ищем двузначную доходность. Данная стратегия подходит тем, кто находится уже в зрелом возрасте – деньги нужны здесь и сейчас, а не когда-нибудь потом.

Доходная стратегия

Доходная стратегия чуть более тонкая: мы фокусируемся на разных инструментах – акции, облигации, недвижимость, альтернативные формы ренты, пассивное владение мелким бизнесом. Здесь мы рассчитываем как на денежный поток, так и на рост самого капитала. Мы постоянно мигрируем между инструментами. Жилая недвижимость дает менее 5%? Перекладываемся в “бумажную” коммерческую недвижимость и получаем 11%. Акции перегреты и опасны? Часть средств переводим в облигации, получаем купон и ждем падения рынков.

Стоимостная стратегия

Есть еще стоимостная стратегия. Она самая сложная и интересная. Более доходная, но и более рискованная. В этом случае вы пытаетесь найти недооцененные предприятия: штудируете отчетности, смотрите мультипликаторы, следите за изменениями в менеджменте, регулярно посещаете собрания акционеров. Мне эта стратегия не подошла – слишком много хлопот.

Я рассматривал и другие стратегии. Но пришел к выводу, что это, скорее, – работа, а не пенсия. Работа тяжелая и отнимающая здоровье.

Инструменты

Какие инструменты я использую сейчас:

– депозиты – для текущих нужд или для будущих авантюр (не более 3% от капитала);

– дивидендные акции РФ – в портфеле более 15 эмитентов, которые показывают двузначную доходность или имеют потенциал кратного роста, но с чуть более скромными дивидендами;

– облигации – ОФЗ и муниципальные, формирую из них “подушку”;

– ETF – рынок США слишком велик, а у меня нет сил и времени, чтобы изучать тысячи эмитентов; поэтому я покупаю пучком дивидендные и облигационные ETF; цель – защита от валютных рисков;

– “бумажная” коммерческая недвижимость в РФ – использую ЗПИФ, доходность – более 11%; деньги на карту капают ежемесячно, хлопот – вообще никаких; минус один – почти нулевая ликвидность;

– “бумажная” недвижимость в США – при помощи инструмента REIT; здесь все хорошо с долларовой доходностью, минус в том, – что это сильно напоминает обычную акцию со всеми ее минусами (например, в кризис все REIT довольно существенно падают).

Что я не использую:

– кэш – хранить деньги в деньгах – самая большая глупость инвестора, не спасут даже доллары;

– жилая недвижимость – сидел в ней больше 5 лет; крайне низкая доходность и много хлопот;

– акции роста без див.доходности – умом понимаю, что такие бумаги могут дать гораздо большую доходность, но поток наличности всегда должен греть мой карман – это уже сидит во мне на уровне “прошивки”;

– свой бизнес – мера временная; возможно, что опять вляпаюсь в очередную захватывающую историю; :)

– венчур – поигрался, слил деньги, – не мое; слишком невелики шансы того, что я распознаю бриллиант; тут нужно вкладывать веером, сразу в десяток бизнесов, а мой капитал не настолько велик;

– золото – экспериментировал с монетами, ОМС, “бумагой”, – не понял и бросил, потому что не приносит денежный поток;

– криптовалюты – спекулятивная игра там уже сделана; сейчас “крипта” подходит для совершения транзакций с остальным миром, поэтому использую ее только в качестве транзитного инструмента.

Инвестиционная гигиена

Если оглянуться и понаблюдать за поведением людей из нашего окружения, то можно обнаружить, что с точки зрения расходов почти у всех есть брешь в финансах. Эту брешь я и попытался залатать.

Считаю, что набор простых гигиенических мер почти любого направит на путь инвестора.

---