Читать онлайн «Семейные финансы – это просто»

Редактор В. Ионов

Научный редактор А. Семеновская

Главный редактор С. Турко

Руководитель проекта Е. Кунина

Корректоры Т. Редькина, Е. Чудинова

Верстка А. Абрамов

Арт-директор Ю. Буга

Иллюстрация на обложке Getty Images

При написании этой книги автор не сотрудничала с упомянутыми в ней компаниями в рекламных целях.

Все права защищены. Данная электронная книга предназначена исключительно для частного использования в личных (некоммерческих) целях. Электронная книга, ее части, фрагменты и элементы, включая текст, изображения и иное, не подлежат копированию и любому другому использованию без разрешения правообладателя. В частности, запрещено такое использование, в результате которого электронная книга, ее часть, фрагмент или элемент станут доступными ограниченному или неопределенному кругу лиц, в том числе посредством сети интернет, независимо от того, будет предоставляться доступ за плату или безвозмездно.

Копирование, воспроизведение и иное использование электронной книги, ее частей, фрагментов и элементов, выходящее за пределы частного использования в личных (некоммерческих) целях, без согласия правообладателя является незаконным и влечет уголовную, административную и гражданскую ответственность.

© Инна Филатова, 2023

© ООО «Альпина Паблишер», 2023

Введение

Приветствую вас, дорогой читатель!

Я – финансовый консультант и мама двоих сорванцов. Три года назад я бы многое отдала за такую книгу, которую вы держите сейчас в руках. Именно тогда обстоятельства заставили меня кардинально изменить жизнь и пересмотреть свои отношения с финансами. Как же я тогда нуждалась в советах и поддержке!

Но начну по порядку. Долгое время я была сотрудницей крупного банка, зарабатывала больше своих друзей и знакомых и совершенно не думала о будущем. Нашего с мужем дохода хватало и на путешествия, и на рестораны. И при этом у нас были кредиты. В долг, да еще и с поручителем, мы заменили старую «десятку» на иномарку, хотя вполне могли купить машину за наличные без займов. Первоначальный взнос по ипотеке также не потребовал от нас особых усилий – мы вложили подаренные на свадьбу деньги. Ни о какой финансовой грамотности не было и речи. На работе я с успехом считала чужие деньги и продвигалась по карьерной лестнице, а дома не могла элементарно навести порядок в семейном бюджете. В общем, классика – сапожник без сапог. Все так бы и продолжалось. Но…

«У вашего ребенка муковисцидоз» – после этой фразы жизнь нашей семьи разделилась на до и после. Младший сын родился с редким генетическим заболеванием, при котором требовалась комплексная и пожизненная терапия. Помню себя в роддоме. Ребенок беспокойный, его увозят на операцию, а я, еще не отошедшая от родов, реву в больничную подушку и не верю, что все это происходит именно со мной.

После был трудный год. Я моталась с сыном из больницы в больницу на обследования, операции, давала лекарства, делала необходимые процедуры. Это поглощало почти все мое время, и мне пришлось уйти с работы. Остался только заработок мужа, а расходы на лечение и медикаменты росли. Стало ясно, что от былой легкомысленности надо избавляться. Я начала активно заниматься бюджетом, искать выгодные предложения и формировать накопления. Благодаря этому мы обзавелись подушкой безопасности, взяли вторую ипотеку, переехали в Москву и даже начали инвестировать.

Тема денег увлекла меня настолько, что я сделала ее своей профессией: стала сертифицированным финансовым консультантом, получила степень MBA «Управление финансами». Сегодня я помогаю семьям справляться с жизненными трудностями. Вместе мы учимся закрывать кредиты и достигать поставленных материальных целей. Постепенно у меня накопился солидный багаж знаний, которыми не грех поделиться. Они наверняка пригодятся многим в наши непростые времена.

Эта книга – квинтэссенция моего опыта как банковского работника, финансового консультанта, а также жены и матери. Я не любитель теоретических рассуждений и предпочитаю полезные, практические рекомендации: четкие пошаговые инструкции и лайфхаки, помогающие увидеть, где кроется выгода. Я показываю, например, как:

■ покупать товары выгодно, не переплачивая и не теряя в качестве;

■ содержать в порядке документы, чтобы не возникало финансовых неурядиц;

■ получить все полагающиеся вам пособия и выплаты от государства;

■ взять ипотеку под минимальный процент и выплатить ее досрочно;

■ рассчитаться по долгам и больше не попадать в кредитную яму;

■ слетать в отпуск практически бесплатно;

■ получить образование или сменить профессию за счет государства;

■ проверить здоровье всей семьи в платной клинике без оплаты.

В книге вы найдете практические задания и более 30 авторских таблиц, которые помогают усваивать материал и применять полученные знания о финансах сразу по ходу чтения. Таблицы можно скопировать из книги или скачать с сайта https://azbukasemeynihfinansov.ru/book. Выполнив даже небольшую часть предложенного, вы начнете двигаться по пути изменений.

Законы и постановления, на которые я ориентировалась при работе над книгой, могут изменяться. Не исключено, что к тому моменту, когда книга попадет к вам в руки, некоторые из них станут неактуальными. Проверяйте эту информацию самостоятельно или обращайтесь за уточнениями ко мне в блог: https://vk.com/azbukasemeynihfinansov («ВКонтакте») или https://azbukasemeynihfinansov.ru/blog.

Очень надеюсь, что вы найдете мою книгу полезной. Приятного чтения и плодотворных перемен. У вас все получится!

А теперь приступим…

ЧАСТЬ I
Бюджет и финансовое здоровье

О чем обычно мечтает семья? Как показывает мой опыт консультирования, стандартный набор желаний среднестатистической ячейки общества выглядит так: съездить в отпуск, улучшить жилищные условия, обновить машину, дать образование детям и обеспечить себе достойную жизнь на пенсии. Вот только реализовать эти мечты удается далеко не всем. Кому-то недостает мотивации и дисциплины, кому-то – элементарной финансовой грамотности.

В этой части книги я покажу, как превратить фантазии в реальные цели и выстроить план покорения любой вершины. Мы поговорим о том, как грамотно организовать семейный бюджет, разобраться с доходами и расходами, избавиться от долгов и начать формировать сбережения. Вы убедитесь, что мечтать не вредно, а заниматься финансами семьи вовсе не сложно и, вопреки стереотипам, не так уж обременительно по времени.

Что для этого нужно? Прежде всего, желание повысить качество своей жизни. Ведь там, где есть мечты и цели, появляются решимость действовать, терпение и дисциплина. Не забывайте выполнять задания, пользуйтесь предлагаемыми в книге таблицами и заполняйте их вместе со мной – так вы быстрее измените свое материальное положение и лучше усвоите материал.

ГЛАВА 1
Финансовое здоровье: как его проверить и улучшить

Всем известно, что такое физическое или психологическое здоровье, а вот представление о финансовом здоровье есть далеко не у каждого. Вместе с тем именно от него зависит состояние вашего бюджета и уровень жизненного комфорта в целом. Финансовое здоровье – это не просто грамотное распределение финансов, а способность обеспечить себе безопасное будущее.

Как понять, что финансовое здоровье семьи не на высоте? Вот несколько симптомов:

■ у вас нет понимания, сколько денег тратится в месяц;

■ вы не имеете пассивного дохода и не знаете, откуда его можно получать;

■ вы не знаете, как работает кешбэк;

■ доходность ваших инвестиций не покрывает инфляцию;

■ в случае даже небольших трат вы обращаетесь к кредитам или оформляете рассрочку;

■ есть вещи, которые вы очень хотите, но не можете себе позволить, хотя они не так уж и дороги;

■ у вас нет личных накоплений на пенсию и финансовой подушки безопасности.

Есть ли в этом списке хотя бы один пункт, который характерен для вашего финансового поведения? Если нет – вы герой. Если да, это тоже замечательно – вы нашли зону своего развития.

На основе чего строится финансовое здоровье? Вот пять базовых принципов:

1. Наличие сбережений на случай непредвиденных обстоятельств (финансовой подушки безопасности, которая в среднем составляет три, шесть или 12 ваших месячных окладов);

2. Отсутствие кредитов или грамотное их использование с общим ежемесячным платежом не более 30 % дохода;

3. Наличие пенсионных накоплений (не только государственных, но и личных);

4. Наличие страховки (жизни, здоровья, недвижимости);

5. Контроль инфляции образа жизни.

---