KNIGID.RU Ведь почти все, кто добился серьезных финансовых результатов, начинали с нуля (кроме горстки потомственных миллионеров или победителей лотерей).
Не нужно заранее ставить крест на своих возможностях.
Нужно поставить цель, определить шаги по ее реализации и постепенно двигаться к ней.
Чем меньше вам лет, тем больше у вас шансов.
Дальше немного жесткие строки, но они не направлены на то, чтобы кого-то обидеть. Они должны просто показать данность, от которой стоит отталкиваться.
Если вам меньше 40 – успеть можно все.
Если от 40 до 60 – многое.
Если вам больше 60 лет, то у вас нет многих десятилетий для создания задела на будущее, но вы вполне можете улучшить ваше финансовое положение для себя и дать гораздо больше вашим детям и внукам.
И давайте немного об идеале.
Какая ситуация является идеальной?
– Когда у вас уже есть накопления на 5-10 лет жизни
– Когда ваши пассивные доходы превышают ваши расходы
Например, вам нужно на жизнь 100 тысяч в месяц, а вы имеете 150 тысяч. За счет:
– Арендных платежей
– Процентов
– Дивидендов
– Купонов
– Иных доходов
Многие считают, что это нереально и добиться такой ситуации невозможно.
Возможно.
Если полностью перестроить свое мышление с текущего потребления на инвестирование.
И если понять, что для этого потребуется:
– отказаться от всех необязательны расходов здесь и сейчас
– посвятить десятилетия грамотному управлению финансами и инвестированию.
Если вы идете с нуля, ничего не бывает быстро и просто.
Но все возможно.
И то, что вы читаете данную книгу, уже выделяет вас среди тех, кто никогда даже не задумается над этими вопросами в круговороте текущих дел и мечтах об очередном гаджете, который совершенно не улучшит качество жизни.
Про кредиты
По данным, которые приводятся в СМИ – более половины российских семей имеют непогашенные кредиты.
Здесь речь не про просрочки, а именно про активные на данный момент кредиты.
Вполне вероятно, что реально число существенно больше.
Сразу обозначу мое мнение – я против кредитов.
Я видел слишком много ситуаций, когда берутся кредиты ради текущего потребления: на гаджеты, на поездки, на автомобили, даже на свадьбы.
Можно обосновать это тем, что «жить нужно сейчас». Но мой ответ здесь – жить нужно по средствам.
Если вы не можете себе что-то позволить, сожмите зубы и не покупайте.
Очередной гаджет, микроволновка или даже новый ремонт не сделают вас более финансово независимыми, а только загонят вас еще дальше в долги.
Если вам не хватает денег – ищите способы их заработать, а не решайте проблему тем, что делаете самого себя в будущем беднее.
Кредиты – это когда вы отбираете деньги у самого себя в будущем.
Поймите это. Примите это.
Кредиты – табу.
Если вы раз и навсегда примите для себя такое решение, то через определенное время скажете себе спасибо.
Только в таком случае у вас появляется шанс на финансовую стабильность.
Неужели нет исключений?
Есть.
– если заемные средства нужны для спасения жизни или здоровья
– если они нужны для приобретения основного источника получения дохода (авто для таксиста, компьютер для интернет-предпринимателя и так далее).
– А что насчет ипотеки, если нет жилья?
Ведь как говорят многие: «Лучше платить за свою квартиру, чем снимать чужую и просто так отдавать деньги».
В теории да. И иногда на практике.
Но очень часто более выгодным вариантом становится съем квартиры и инвестирование оставшихся денег. Так вы не будете переплачивать огромные суммы в виде процентов и сможете гораздо лучше управлять своей жизнью.
Однако – здесь решать только вам в каждой конкретной ситуации.
Иногда при удачном выборе квартиры, ипотечный кредит становится неплохим инвестиционным рычагом и вложением средств. И исключением может быть льготная ипотека, которая "ломает" рыночные правила и делает покупку в кредит обоснованным решением.
Также нужно оценивать текущее состояние дел и возможность получения дополнительного безрискового дохода через ипотеку – в таком случае это может быть интересным. Например:
– В 2023 году действует льготная ставка на ипотеку при покупке квартиры в новостройке, которая может составлять 6-7%
– И одновременно действуют ставки по вкладам, которые превышают ставку по ипотеке
– Получается, что если у вас есть полная сумма на покупку квартиры, вам выгоднее не оплачивать ее сразу, а взять ипотеку на квартиру с чистовой отделкой, положить средства в банк и далее получать доход из двух источников:
1) сдавать квартиру, когда дом будет полностью готов (а есть варианты и покупки уже полностью достроенного и введенного в эксплуатацию, но еще не заселенного дома – так тоже может быть выгодно)
2) получать проценты по вкладам от суммы, которую вы не отдали сразу на покупку квартиры
Недавно я сделал именно так и одними лишь процентами по вкладу (на момент написания книги сумма лежит под 10+% перекрывается платеж по ипотеке, которая взята под 6,7%. Естественно – около 20% от суммы было внесено в качестве первоначального взноса).
Вот в таких случаях может быть выгодно.
Но надо подходить очень осторожно к выбору.
Решать вам.
Что касается кредитов на все остальное, кроме перечисленных случаев – однозначно НЕТ.
Перенастройте свои мозги на то, чтобы откладывать и инвестировать, пусть даже минимальные средства, с того, чтобы пытаться обмануть самого себя, забирая деньги у себя в будущем.
Даже когда была сложнейшая ситуация в 90-е года, мои родители никогда не брали кредит.
Даже когда мне очень хотелось новый телефон или новую машину, я никогда не брал кредит.
В отличие от многих моих коллег, которые потом в большинстве случаев, жалели об этом.
Идем дальше.
2 глава – Контроль и учет финансов
Вы решили делать все правильно с финансами.
С чего вам начать?
С двух простых действий:
1. Фиксировать все ваши доходы по категориям
2. Фиксировать все ваши расходы по категориям
По опыту, большая часть людей этого не делает.
Почему?
Потому что думают: «От того, что я что-то там буду записывать, ничего не поменяется, больше денег не станет». Или «с моими копеечными доходами что-то откладывать все равно не получится, я трачу только на необходимое, уменьшить мои расходы нельзя».
Вы можете думать также, конечно.
Но это ошибка.
И любой план по решению финансовых проблем должен начинаться именно с контроля ваших финансов.
Сначала будет тяжело и нудно, потом постепенно это войдет в привычку.
На самом деле, если регулярно все это делать, занимает от 1 до 5 минут в день.
Как технически это можно реализовать:
1. На компьютере – бесплатная программа Домашние финансы или ее аналоги.
Вполне достаточно бесплатной версии.
2. На мобильном телефоне – есть масса приложений.
Наберите в поисковике: «Учет доходов и расходов» или аналогичный запрос, скачайте несколько и посмотрите, какое вам удобнее.
Например:
Или:
Я пользуюсь программой Домашние финансы, установил ее в 2010 году и за это время внес туда тысячи приходно-расходных операций.
Я не знаю ни одного более правильного долгосрочного решения с точки зрения финансов, нежели решение начать записывать свои траты.
И лучше всего это делать в специальной программе, в которой потом можно посмотреть траты по категориям.
Какие могут быть категории?
Доходы:
1. Основной источник
2. Дополнительные
3. Доходы от инвестирования
– Вклады
– Недвижимость
– Купоны
– Дивиденды
– Продажа
4. Другое
Расходы:
1. Если вы ИП – по данной деятельности отдельно:
– Налоги
– Реклама
– Сотрудники
– Сервисы
– Иные платежи
2. Частные
– Питание
– Коммунальные
– Одежда
– Лечение
– Транспортные расходы и так далее
Можно разбить их на обязательные и необязательные.
Скорее всего – вы очень удивитесь, когда будете делать анализ в следующем месяце, как много необязательных расходов делаете.
А что дальше?
Каждый месяц вы:
– Анализируете потраченные средства по категориям и определяете тенденции
– Выявляете те расходы, которые вполне можно было бы не делать
– Составляете примерный план расходов на будущий месяц
В результате этого примерно через год какие наступают последствия:
– Сможете сократить расходы на 5-15% за счет исключения повторяющихся необязательных платежей, за которые станет обидно
Или поймете, что гораздо выгоднее, к примеру, раз в неделю покупать продукты сразу, нежели чем ходить через день в мини-маркет у дома, где цены на 20-30% выше.
– Увидите точки оптимизации
– Вполне возможно – поймете, что вам нужно зарабатывать больше, чтобы можно было нести расходы на более качественные вещи
Это очень важно на долгосрок, и я настоятельно рекомендую вам проводить такой анализ.