Не обошло поколение наших предков и раскулачивание – многие были сосланы в ссылку, предпринимательский дух активно подавлялся. На генетическом уровне у людей постсоветского пространства заложено, что большой капитал, инвестиции, приумножение смертельно опасны. По сей день у нас в ходу крылатая фраза: «Деньги любят тишину». Потому что больших денег боялись. Если у тебя есть деньги, значит, ты кулак, то есть наживаешься на труде добропорядочных крестьян, и тебя надо раскулачить – все отобрать. И в лучшем случае это ссылка, в худшем – расстрел на месте. Внешняя среда воспитывала так.

Когда наступили 1990-е, людей буквально выбросили в экономику капитализма, но при этом не научили, как с ней обращаться: создавать капитал, накапливать его, а главное – приумножать. Поэтому у большинства нет даже минимальной финансовой подушки безопасности.

С деньгами у людей, как правило, две проблемы:

• денег нет – где их взять;

• денег много – что с ними делать?

А какую проблему хотели бы решать вы?

В этих двух ситуациях люди сталкиваются с кардинально разными вопросами:

• в первом случае – как заработать, как откладывать, как сохранять и куда вкладывать первые заработанные деньги;

• во втором случае – как приумножить капитал, как получать пассивный доход, куда безопасно вложить и как защитить деньги, как правильно передать их по наследству.

В этой книге вы найдете решение и первой, и второй проблемы.

Известна поговорка, что каждое четвертое поколение ходит в одной рубашке. Сейчас поясню. Допустим, поколение моих родителей – первое. Они жили в среднем достатке, при этом максимально стараясь дать свободу и образование своим детям. Я – человек второго поколения. Родители помогли мне оплатить первые годы обучения в институте, дали денег на покупку машины. Третье поколение – это уже мои дети, которые не знакомы с бедностью: они живут в отличных условиях, мы путешествуем, у них есть все необходимое. Самый большой риск потери капитала существует в четвертом поколении – то есть у моих внуков. В Китае говорят, что участь каждого четвертого поколения – труд на рисовом поле. Думаю, вы поняли, что я имею в виду. Есть статистика, согласно которой капиталы долгое время в семьях не хранятся. И как раз на четвертом поколении они чаще всего теряются.

Мои родители начинали создавать капитал интеллектуальный. Я благодаря образованию создаю финансовый капитал. Мои дети научатся сохранять его. А вот у моих внуков есть риск растратить все накопленные средства. Философия о том, что важно создавать в семье три вида капитала: финансовый, интеллектуальный и человеческий, хорошо описана в книге «Богатство семьи. Как сохранить в семье человеческий, интеллектуальный и финансовый капиталы»^[1].

У всех, кто доходит до создания капитала, то есть у людей моего (второго) поколения, одна из главных задач – вовлечь в финансовый процесс и научить семью, а также потомков сохранять и приумножать капитал, чтобы внуки не работали на рисовом поле. Задача в том, чтобы каждая семья воспринимала себя первым поколением, ведь, как только она перестает понимать свою созидающую роль, возникает риск энтропии (разрушений).

Как же начать грамотно создавать и приумножать свой капитал? Для этого нужен личный финансовый план. Все мы взаимодействуем с деньгами, связаны с деньгами, но не умеем с ними работать. Наша задача здесь и сейчас – научиться это делать и составить свою финансовую стратегию.

Этот процесс можно сравнить с постройкой дома. Мы будем строить дом вашего финансового благополучия. И как при любом строительстве в первую очередь создается проект, в котором определяется, каким будет фундамент, сколько этажей, какая квадратура, высота стен, величина окон, какие материалы будут использоваться, – все рассчитывается до мелочей, так же и с капиталом – прежде всего нужен финансовый план.

Я часто провожу аналогию между финансовым планом и спортом. Если подойти в спортзале к профессиональному тренеру, он не станет давать вам упражнения наугад. Для начала проведет диагностику, проанализирует исходные данные, цели, противопоказания, желаемый результат. Затем составит программу тренировок.

Если рассматривать финансовый план как 100 %, то его составляющие будут такими:

• 30 % – анализ, аудит, планирование, определение текущих ресурсов, то есть точки А, доходы, расходы, активы, пассивы, горизонт, риск-профиль, финансово зависимые люди и определение точек B, C, D, то есть ваших финансовых целей;

• 30 % – защита от рисков, страхование жизни, здоровья, имущества, финансовая подушка безопасности;

• 40 % – инвестиции, реализованные через три корзины (см. рисунок ниже).

Сейчас расскажу обо всем подробнее. Но сначала хочу обратить ваше внимание на то, почему важно иметь финансовый план. Если взять статистику, то общее количество долларовых миллионеров в России – всего 0,16 % населения страны. В Казахстане – 0,35 %. По данным швейцарского банка Credit Suisse, в середине 2021 года в мире насчитывалось 56 миллионов человек, чьи активы превышали один миллион долларов. Из них почти 40 % проживали в Соединенных Штатах. В тройке лидеров – Европа, Азиатско-Тихоокеанский регион, Китай (подробные исследования о странах, в которых больше всего долларовых миллионеров, вы можете прочитать в книге «Мой сосед – миллионер»^[2]).

Если проводить аналогию со спортом, то стать долларовым миллионером – это как завоевать первенство своего города, страны или даже стать олимпийским чемпионом. Этого добивается лишь небольшой процент людей. Чемпионы что-то делают по-другому, не так, как рядовые спортсмены. Более того, на их результат работает целая команда тренеров. В мире финансов ваш тренер – грамотный финансовый консультант. Эта книга – ваш первый тренер. Если полученной из нее информации будет достаточно и у вас хорошая самодисциплина, вы войдете в 5 % людей, которые могут сами составить план и стать чемпионом. Если же нет – обращайтесь, мы в DS Consulting дадим вам «тренера по финансам». После прочтения книги вы точно поймете, как лучше работать с этим тренером.

Когда я начинаю взаимодействовать с клиентом, задаю главный вопрос: зачем? Если вы знаете ответ на вопрос «зачем?», вы найдете и ответ на вопрос «как?». Важно понимать, зачем вам инвестировать. Как правило, есть пять основных целей: создать капитал на будущую пенсию, получать пассивный доход, приобрести недвижимость, накопить на образование детей, иметь средства на автомобиль и путешествия.

Почему у большинства нет финансового плана? Потому что его составление – одно из самых энергозатратных действий, которое может быть в жизни человека. Вы никогда не задумывались, почему работа архитектора, который делает план дома, оплачивается в десятки раз выше, чем разнорабочего, который таскает на стройке кирпичи и выносит мусор?

Все наше тело – это обслуживающая станция для мозга, он главный потребитель питательных ресурсов. Деятельность, связанная с планированием своего будущего, оценкой целей, является высокоинтеллектуальной и энергозатратной. Многие выбирают не заниматься финансовым планированием, так как их организм хочет идти по пути наименьшего сопротивления – тратить меньше калорий. Мы видим, что те, кто приходит к созданию финансового плана, – люди, которые научились брать ответственность за свою жизнь, планировать ее, принимать решения, а это один из самых стрессовых для тела процессов.

Еще одна веская причина составить финансовый план и наработать капитал, возможно, не так очевидна, но так же важна. Мы живем в очень подвижном мире: пандемия, СВО, мобилизация – количество событий в течение дня, месяца или года просто зашкаливает! И вы либо успеваете и адаптируетесь к внезапным переменам, держите руку на пульсе, либо оказываетесь прямо за бортом этой жизни.

Приведу примеры того, каким образом финансовый план служит опорой в подобной среде. Представьте, что есть человек с финансовым планом и подушкой безопасности, который работает кассиром в «Ашане». В какой-то момент «Ашан» ставит электронные кассы и сокращает половину кассиров. Этот человек теряет работу, но имеет финансовую подушку (сумму его ежемесячных расходов, умноженную на шесть), поэтому может пойти на курсы, не спеша искать другую подходящую своим запросам работу. При этом его товарищ, который не особо думал о своих сбережениях, оказывается в ситуации гораздо хуже и теперь вынужден пойти на первую попавшуюся низкооплачиваемую, возможно, непривлекательную для него работу, потому что ему уже сегодня надо что-то есть и чем-то платить за жилье. У него нет времени и денег, чтобы выбрать желаемую работу, переквалифицироваться, он просто не выживет.

Еще один реальный пример последних событий, которые совсем недавно сложно было не то что спланировать, но даже предположить. Семья с ребенком, супруга беременна. Мужчине пришла повестка, и его мобилизовали для участия в СВО. Только представьте уровень стресса этой беременной женщины! У семьи нет никаких накоплений, а ей надо сейчас на что-то жить и кормить детей. И совсем другое положение вещей, когда есть финансовый план и собрана финансовая подушка безопасности на полгода вперед.

Подобных историй немало. И совсем не имеет значения, кем вы работаете – управляющим в корпорации или дворником.

А теперь разберем финансовый план по порядку.