Банкротство физических лиц: как пережить финансовый крах

Олег Скворцов

© Текст. Скворцов О.В., 2024

© Иллюстрации. Титов Г.Д., 2024

© Оформление. ООО «Издательство «Эксмо», 2024

Посвящается любимой женушке Елене Викторовне, благодаря которой нашлось время, достаточное для создания этого полезного людям проекта!

Глава 1. Мы должны – пути выхода из ситуации

1.1. От автора

«Все человечество, собственно, делится на две категории: одни берут в долг, другие дают».

(Чарльз Лэм)

«Каждый раз, когда вы берете в долг – вы крадете кусочек своего же будущего».

(Натан Моррис)

Как же так случилось, что вы не можете отдать взятые в долг деньги? Пробовали ли вы анализировать ситуацию, делать расчеты? Но не будем сейчас умничать: не время (некоторые советы по предотвращению причин повторения столь печального сюжета читайте параграфе 4.1.). Поскольку такая грозная долговая беда пришла в ваш дом, то ее надо срочно решать: иначе и самого дома может не оказаться. Именно так: не паниковать и не бежать от проблемы, не прятать, как страус, голову в песок, а решать. Существует несколько путей ВЫХОДА ИЗ СОЗДАВШЕГОСЯ ПОЛОЖЕНИЯ. Совсем как по сюжету, отраженному в знаменитой картине «Витязь на распутье»: «Прямо пойдешь – голову/здоровье/жизнь потеряешь; налево пойдешь – богатство обретешь; направо пойдешь – коня/имущество потеряешь». Сам же автор картины, Виктор Васнецов, говорил, что отыскал этот сюжет в публичной библиотеке, где прочитал на старославянском языке следующую надпись: «Как пряму ехати – живу не бывати; направу ехати – женату быти; налеву ехати – богату быти».

Вот и перед вами стоит выбор дальнейших шагов к разрешению вашей финансовой ситуации. Мы попытались схематично отразить базовые пути решения проблемы в приведенной ниже схеме.

Справедливости ради отметим, что проблему долга привнесли в свой дом именно вы – собственными руками. Именно вы подписывали кредитный договор или, как продвинутый юзер, нажимали в своем смартфоне «иконки» оформления онлайн кредита. Как показали мои личные социологические опросы, проводимые минувшим летом, и опубликованная официальная банковская статистика, массово берут кредиты или оформляют ипотеку исключительно молодые люди в возрасте до 35 лет. Их рассуждения довольно ясны и понятны: хорошо надо жить «здесь и сейчас», впереди еще много трудовых лет, и когда-нибудь «потом» рассчитаемся с долгами. Осведомленности о возможных схемах и ухищрениях у молодежи побольше, ведь социальные сети – где они зависают по полдня – пестрят примерами волшебного избавления от долгов. Атрибуты успешного человека: суперсовременный гаджет, шикарное авто – легко покупаются молодыми людьми, причем без особых предварительных расчетов и рассуждений.

Старшее поколение, а к нему я отношу возрастную группу 50+ (в том числе и автора этого пособия), вообще не рассматривает тему крупного одалживания, предпочитая «поджаться» в тратах, покупать не слишком дорогие автомобили, продукты, одежду. И вовсе не потому, что им не хочется новый автомобиль, просто они помнят жизненные примеры и свои наблюдения из далеких 80-х годов, когда бандиты за долги выгоняли граждан из квартир. А молодежь не помнит (как же она может помнить то, что не видела?), и выгнать молодых людей неоткуда, ведь чаще всего они живут на съемной квартире. Вместе с тем отметим, что и сейчас вполне возможна ситуация, когда должника выгонят на улицу. Но выгонять будут уже не бритоголовые мальчики в спортивных костюмах, а цивильные служащие в черных мундирах и камуфляже – судебные приставы или частные коллекторы. И все будет по закону, ведь «Закон суров, но таков закон!»^[1].

Бывают и редкие случаи, когда должником вы стали поневоле, стараниями мошенников. Например, на вас злоумышленником-сотрудником банка оформлен кредит по представленной ксерокопии вашего паспорта. Немедленно обращайтесь в полицию по факту мошенничества. Там же можно ознакомиться с распространенными приемчиками мошенничества в сфере ипотеки – так сказать, для общего развития.

Итак, у каждого должника могут возникнуть свои причины, по которым он больше не может обслуживать кредит: рождение ребенка, болезнь, сокращение на работе, значительное уменьшение заработной платы. Надлежит помнить, что если за коротенькую просрочку – сроком до 2 месяцев – банк или микрофинансовая организация (далее по тексту – МФО^[2]) просто начисляют пени и штрафы, то за просрочку больше двух месяцев «долговое дело» сразу передают в отдел взыскания. Ведь, как гласит народная пословица, долг платежом красен.

Между прочим, чем раньше произойдет этот неприятный прецедент, тем лучше для вас. Меньше пеней заплатите! Ведь суммы начисленных процентов за пользование чужим имуществом (деньгами) порою могут достигать уровня самого долга. Не надо пенять на трудную жизнь, «злых дядей». Вы же собственными руками подписывали свою «кабальную грамоту». Напомним, что вы истратили не принадлежащие вам деньги на свои неумеренные «хотелки» или нужды! Разве кредиторы чем-то обязаны вам? Они вам родители? За все в этой жизни надо платить! По решению суда приставы запросто наложат взыскание на ваши счета в банках или имущество, равное сумме задолженности с процентами. Причем это произойдет гораздо быстрее, чем вы ожидаете – в течение двух недель!!! А если у вас нет никакого имущества, как бывает в большинстве случаев молодых заемщиков, то банк вправе потребовать деньги и с поручителя (чаще всего это родители). И востребуют же – не церемонясь! Банки почти всегда получают свои деньги. Иначе бы они сами давно обанкротились – но ведь живут, жируют и процветают! Всегда найдется имущество, которое конфискуют в счет вашего долга: ведь не все же граждане «безлошадники» и бездомные. А в том случае, когда кредит взят под залог вашего имущества, это самое имущество быстренько выставят на торги. Отметим, кстати, что умудренные опытом общения с «кидаловом» банкиры берут в залог ваше имущество по половине цены. Это отнюдь не жадность, а строгий расчет: при срочной реализации имущества за него можно выручить лишь половину стоимости. Не ругайте их, а пеняйте на себя, ведь никто вас за рукав к ним не тянул: вы сами, своими ножками, к ним пришли, а не они к вам, так что они вправе диктовать свои условия.

Так что же делать, если нечем платить по кредиту, а проценты и штрафы уже начали «капать»? Просто не выплачивать кредит нельзя, так как за этим последуют жесткие санкции от банка: суд или передача задолженности коллекторам. Ни один кредитор не будет просто так прощать долг, ведь это их бизнес, так сказать – «ничего личного»! Обратите свой взор к названию проекта: «Платить, нельзя, отказаться!» В этой двусмысленной фразе мы рекомендуем убрать запятую после второго слова.

Очень жаль, но чаще всего банальной причиной возникновения долгов является именно неумение планировать траты семьи. Нельзя забывать и про внешний фактор для семьи – форс-мажор. Среди таких факторов: внезапная потеря заработка; ликвидация предприятия на котором работал гражданин; серьезное заболевание, для лечения которого требуются огромные средства. Как поступали в трудные минуты десять лет назад? Правильно, шли и занимали деньги у кровных родственников, ведь родня всегда. Как шутят старики: «Кровь не спирт – водицей не разбавишь!». Но современное воспитание молодежи – с привитием им культа потребления, когда во главу ставятся только личные цели, а не общественные (родовые) – фактически оставило слово «род» строчкой в толковом словаре. Например, финансовую помощь родителям оказывают не более 10 % россиян. Каждый борется за свое выживание в одиночку.

Случайно или преднамеренно, но выход из критической ситуации – с предложением взять в долг – был преподнесен самими банкирами. Каждая вторая реклама на телевидении посвящена именно предложению легко взять деньги «и на ремонт, и на машину». Зачем себе отказывать? Но, как гласит пословица, «берешь на время чужие деньги, а отдавать придется своими деньгами» – причем чаще всего с процентами. Приведу одну малоизвестную древнюю притчу, авторство которой приписывают Льву Толстому. Уважаемый читатель, внимательно прочитайте ее, проникнитесь идеей: тогда вы поймете, почему по всему миру так не любят «Авраамов».